大家觉得房贷是毛收入的多少合适？

lotusleaf

假如年龄40岁（年龄越大，房贷比例应该越低），国内没有资产托底，买房后手里也没有很多可支配闲钱，你觉得房子贷款是家庭毛收入的几倍合适？我个人能承受的上上限是3倍家庭毛收入。大家来讨论下吧。

judy

1# lotusleaf 如果是收入的3倍的话，估计多伦多双职工家庭也买不起房子了。

小黑子

不能简单地谈论倍数。还和每年交给政府的地税、校税以及电费等基本生活费用有关。另外，如果是低收入家庭，别说三倍，一倍都嫌多。如果不是低收入家庭的话，每年交给政府的地税、校税和取暖费用不超过10000，参照楼主所说的情况，个人感觉税后收入的三倍（或者税前收入的两倍）感觉比较轻松，再高好像有压力。这样的话，孩子可以上私校，每年至少可以一次全家长途旅游，每逢节假日可以短途游玩，还可以时不时地下馆子。否则只能看别人这样做。以上纯属个人观点。

lotusleaf

https://www.rbcroyalbank.com/cgi ... uch/afford.pl/start

这个是银行给的专业意见。我试了一下，个人感觉太太太激进。基本上是我愿意承受的一倍。

lotusleaf

不能简单地谈论倍数。还和每年交给政府的地税、校税以及电费等基本生活费用有关。另外，如果是低收入家庭，别说三倍，一倍都嫌多。如果不是低收入家庭的话，每年交给政府的地税、校税和取暖费用不超过10000，参照楼 ...
小黑子 发表于 2014-2-9 08:36

                               
登录/注册后可看大图

小黑子说的对，这个不是简单的倍数问题。这跟个人的生活方式，承受能力，收入多少等等都有关系。

lotusleaf

1# lotusleaf 如果是收入的3倍的话，估计多伦多双职工家庭也买不起房子了。
judy 发表于 2014-2-9 08:05

                               
登录/注册后可看大图

嗯，现在卡尔加里的房价也很疯狂。

小黑子

银行鼓励你多贷款，你不贷款，他赚谁的钱。你要贷款20年，不管你以后是不是真的贷了二十年，他先让你还二十年后的利息。银行没有任何风险，你还不起贷款的时候，他拍卖你的房子。理性的消费者，绝不能一时冲动。

lotusleaf

银行鼓励你多贷款，你不贷款，他赚谁的钱。你要贷款20年，不管你以后是不是真的贷了二十年，他先让你还二十年后的利息。银行没有任何风险，你还不起贷款的时候，他拍卖你的房子。理性的消费者，绝不能一时冲动。 ...
小黑子 发表于 2014-2-9 10:16

                               
登录/注册后可看大图

是这样的。我最近之所以会提出这个问题，也是出于对个人理财能力和生活方式的一个综合考虑。
我个人不善理财，想学习却发现其实好像没天赋。 本人又贪图享受，希望能最大化享受自己创造的价值，同时要考虑一时失业带来的风险。

所以希望升级一下住房条件，用住房的保值来作为一种退休投资，这样年轻的时候也可以享受更好的条件，老的时候可以downsize作为养老金，比单纯存养老金合算，因为单纯养老金咱年轻的时候木办法享受。但同时要保持足够的除去房子之外的自由支配的资金用于度假，短途游玩，孩子足够的各种课外社交活动。。。

不急，其实目前的住房条件尚可，我给自己两年的时间学习考虑。

judy

LZ你那个计算公式地税也太高了，1。5%啊。多伦多才0.8%不到。而且我试了好几遍，给出的结果也就是收入的3-4倍啊。在你的承受力之内。

lotusleaf

LZ你那个计算公式地税也太高了，1。5%啊。多伦多才0.8%不到。
judy 发表于 2014-2-9 10:30

                               
登录/注册后可看大图

是啊，卡尔加里更低。但是，即使把地税算这么高的情况下，仍然贷款额度高到我都不愿意承受，说明银行非常aggressive. 另外，你不觉得heating 费太低了吗？我家上个月水电气340多刀。（我不知道各项分别多少）。
是的，按20年还清的话，3倍稍多点，按30年的话，4倍稍多点。大概我内心深处连3倍都不想承受。

judy

我住banglow, 算下来水电气去年平均每月是170.

lotusleaf

我住banglow, 算下来水电气去年平均每月是170.
judy 发表于 2014-2-9 10:40

                               
登录/注册后可看大图

我夏天基本上200每个月，冬天要超过300. 我是两层。

judy

我觉得有能力还是多贷点款，否则过几年又后悔房子买小了。换房子的费用更大。

lotusleaf

我觉得有能力还是多贷点款，否则过几年又后悔房子买小了。换房子的费用更大。
judy 发表于 2014-2-9 10:49

                               
登录/注册后可看大图

而且换房子也太折腾的慌。我现在房子才住2年多，就嫌小了。但是，换一个自己觉得值得搬家折腾一次的可真心不容易，基本上要翻倍才感觉各方面值得折腾一回。可这样的话，就有做房奴的感觉了，也不爽。
话说几年前我可真是无知者无畏，当时刚找到工作就张罗买现在的房子，贷款用了足足的6倍收入啊！这两年可能是老了。。。

austral-asian

那个公式里的地税是高了点，水电煤又低了点。银行的算法是比较激进的。其实如果银行都不贷那么多款的话，房价或许还能低点。

austral-asian

我觉得还要看家庭收入来源。如果双收入的话可以稍微贷多点，毕竟两个人同时失业比一个人失业的可能性要小点。理想的情况是一个人的工资收入够支付家庭全部或大部分日常开销，那么即使一方失业也不会严重入不辅出。但是这样的话房子或许就要打点折扣了。

人的要求可以相当有弹性，我觉得贷多贷少都没错，对于我们普通人来说不管怎么选择都要有所付出，难就难在是选择好房大房还是选择小的经济压力。一旦作出决定就尽量往前看。

austral-asian

顶一下。大家觉得多少倍算比较合适？普通工资的３、４倍听着不高，算成＄也不低了。

回头看看，大学毕业以来折腾过一两回但总体没经历过大的经济动荡，可十几年来积攒的财富也就那么点。往前看，工作如果一直做着收入会稳步增加但支出也会越来越多，万一经历一两次被动动荡，收入受到影响，那还款能力似乎也很容易岌岌可危。

哎，我们的目标是半百之前还清房贷。

kdgong

看了大家的评论，我突然觉得我是不是太激进了，我基本上准备按照我自己收入的5倍来贷款，不过老公国内的收入没算上，因为人民币时时换加币倒过来还是比较费劲！

austral-asian

看了大家的评论，我突然觉得我是不是太激进了，我基本上准备按照我自己收入的5倍来贷款，不过老公国内的收入没算上，因为人民币时时换加币倒过来还是比较费劲！ ...
kdgong 发表于 2014-2-19 02:03

                               
登录/注册后可看大图

不激进，一人收入的５倍属于正常，何况还有你老公的收入作为后备呢。我们要是照我收入的５倍贷基本就买不到房子了，必须两人收入一起，而且超过３倍。

kdgong

今天打电话TDBank，告诉我如果首付到20%，如果没有其他贷款的话可以按照收入的6倍进行贷款！看来银行还是比较激进！