关于投资理财

蓝色薄荷

银行储蓄账户利息太少了，好像才1点多。免税账户里的一点银子也静静地躺着。  明年要重新签房贷，房贷利率大约会在3左右，那是不是明年多交些银子，少些房贷比较划算？   如果买基金的话，据说可以随时取款，买的时间越长收益相对越高，另外还按风险高低分不同基金，风险高的收益可能达到20，（或者赔-20？）  风险低的3至5？     买基金合适吗？

另外还听说应该考虑人寿保险，有20年后返还本金的？  这也算一种投资吧？


希望听听各位移友的想法，谢谢！

Frank

要是实在没有更好的投资，或不想承担一定的风险，那早点还贷比把钱放在银行里收利息要好。

一般房屋贷款都有一个每年的还款上限，如果还有闲钱，又不甘于收取银行那么一点点利息，的确是要好好研究下投资了。

早点了解投资知识，甚至是从孩子就开始灌输一些基本概念，是十分应该的。

对于大多数没有专业知识，投资经验和研究时间的人来说，一般都会找银行，根据他们提供的那些基金的过往表现和特点进行投资。

薄荷的家庭情况，或许可以将可以投资的钱（这些钱不是要应付生活开支的，至少是短期内不需要用到的）按照风险程度分开几个类别，根据你们的承受能力和投资期限，分别放入不同的比例。

如果随着知识和经验的积累，也有些感觉的话，可以尝试自己分析一下生活中接触或自己的专业上涉及的一些行业或公司，或许你也能在金融市场上出现机会的时候，有所斩获的。这部分我主要指的是股票投资。如果没有时间和精力关注这些品种，那么，除了你提到的基金之外，也可以考虑一些跟大市指数或行业指数挂钩的ETF，可交易的基金，这些相对来说风险小一些，在一些特殊情况发生的时候，会带来一些机会的。

蓝色薄荷

要是实在没有更好的投资，或不想承担一定的风险，那早点还贷比把钱放在银行里收利息要好。

一般房屋贷款都有一个每年的还款上限，如果还有闲钱，又不甘于收取银行那么一点点利息，的确是要好好研究下投资了。

早点 ...
Frank 发表于 2014-2-6 11:08

                               
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句句箴言啊，我得好好读读和领会。
我去年咨询过一次给我家提供房贷的银行，对方说如果提起还允许的那一部分，只是缩短还款时间。 目前每月偿还的金额和利息不变。

于是我就没有提前还贷。

约谈了两家银行的投资经理，对方也都是介绍了不同风险的基金。

我对基金不了解，就没当即下决定。

蓝色薄荷

还贷的话就当利率为3.    买基金的话不知会怎样。
根据银行投资经理出示的以前收益情况来选择基金  可靠吗？

蓝色薄荷

薄荷的家庭情况，或许可以将可以投资的钱按照风险程度分开几个类别，根据你们的承受能力和投资期限，分别放入不同的比例。
Frank 发表于 2014-2-6 11:08

                               
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同意老大所说。  要不就买到期还本的人寿保险+免税账户里的银子买风险低一些的基金+储蓄账户里的银子明年还贷。  鸡蛋放三个篮子里。

穆子

国内的余额宝，一种货币基金，6%左右年收益率，还可以随时取，不知道在加拿大方便购买不

蓝色薄荷

国内的余额宝，一种货币基金，6%左右年收益率，还可以随时取，不知道在加拿大方便购买不
穆子 发表于 2014-2-6 14:40

                               
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谢谢穆子！ 那个余额宝是guarantee 6%左右年收益率，还是说有风险，正负收益都有可能？

Frank

谢谢穆子！ 那个余额宝是guarantee 6%左右年收益率，还是说有风险，正负收益都有可能？
蓝色薄荷 发表于 2014-2-6 20:27

                               
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我不了解余额宝，但是相信没人敢保证6%的。

Frank

句句箴言啊，我得好好读读和领会。
我去年咨询过一次给我家提供房贷的银行，对方说如果提起还允许的那一部分，只是缩短还款时间。 目前每月偿还的金额和利息不变。

于是我就没有提前还贷。

约 ...
蓝色薄荷 发表于 2014-2-6 11:39

                               
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缩短了时间。你可以让他们给你算算，或者网上有这样的计算器，可以知道你这次的还贷，总共会节省多少利息开支。

绛紫

我觉得买基金不如买股票，因为对于基金经理来说，买进卖出都有钱赚，所以他们就不在乎基民是不是赚钱了。买股票慢慢可以买出经验，尽管经验是血的教训换来的，不过日子久了，真的可以赚点钱

Frank

我觉得买基金不如买股票，因为对于基金经理来说，买进卖出都有钱赚，所以他们就不在乎基民是不是赚钱了。不信年末可以看看基金收益排行板，每次看到这个收益排行榜，我就会跟我老公说"跟这些基金经理相比，你已经算 ...
绛紫 发表于 2014-2-6 22:37

                               
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民间借贷最主要的问题，就是风险。银行不借钱给他们，可能是没有担保，借贷风险太高。

借钱给亲戚朋友，如果遇到瓜葛，会不会影响亲情和友情呢？我听过看过不少这样的事例呢。

借钱的人这么高的利息也借钱，估计主要是两个原因吧：

1，他们做的生意所赚的钱比这个利息还要高；但这样的生意不太多了呢，这么赚钱的生意，通常银行拿他们当宝呢。

2，他们急需用钱，又没有其它渠道；这种情况，就得看看他们的还钱能力了。。。遇到风吹草动，就麻烦了。

如绛紫所说，这种“投资”，控制风险永远是首位！

绛紫

是的，民间借贷风险是首控的。不过，借给熟悉的朋友（多数是开公司的），我们比较了解他们投资的项目，所以风险相对小些。目前银行隐性借贷成本还是挺高的。再者这种企业，就算盈利不少，为了避税，他们的报表也是亏损的，去银行借贷不一定划算。
我们现在借钱给亲人，除非亲人孩子读书、家人生病以及买第一套房借钱才没有利息，否则都是有利息的，要不借别人的钱去赚钱还不付利息，怎么也不能算是厚道的人。所以，基本都会达成共识的。
现在这样的企业好多，有时候人家找我们合股，但是我们自己没时间去做，所以就会选择收利息。反正赚多赚少跟我们没关系，我只要按约定收利息就行，反而省事。当然也会遇到突发事件，比如有一年遇上美国制裁伊朗，出口货款好长时间收不回来， 我们也说不要利息，后来局面缓和，利息也按额付了。我觉得这些都是灵活的，大家彼此帮助才会互相受益

穆子

以下信息来自360搜索，介绍 货币基金和 余额宝
货币基金，又称为货币市场基金（Money funds, Money market funds，or Money market mutual funds）是共同基金的一种，指投入现金定存以及高信用评等的短期票券（一般在1年以下）的基金。一般而言这类基金所投入资产风险较小，极少出现本金亏损的情形，而被认为是资金的短期避风港。但在2007年－2009年环球金融危机中，因为一些高评等公司的倒闭（例如雷曼兄弟）使得一些货币基金因购买了这些公司的短期票券而遭受损失。
基本概念
货币市场基金（Money Market Fund，简称MMF）是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。

主要特点
1．本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。

2．资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。

3．收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，近期年收益情况见下面表格，高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。

4．投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。

5．分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。

　　另外，一般货币市场基金还可以与该基金管理公司旗下的其它开放式基金进行转换，高效灵活、成本低。股市好的时候可以转成股票型基金，债市好的时候可以转成债券型基金，当股市、债市都没有很好机会的时候，货币市场基金则是资金良好的避风港，投资者可以及时把握股市、债市和货币市场的各种机会。

余额宝   

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买[1]基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

　　转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。

　　余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务。把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。目前不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。根据其官方介绍，2012年，10万元活期储蓄利息350元/年，如通过余额宝收益能超过4000元/年。

　　2013年11月14日，余额宝最新规模已突破1000亿元，成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。

Frank

利息是稳定的收入，是银行担保要给的；余额宝如果是利息，就是固定的，事先约定的，否则，它不该用加引号的“利息”来混淆消费者。如果它敢保证每年6%，而且是类似银行的那种基本无风险的投资，估计所有人都把钱提出来存在支付宝了。

Frank

没研究，但是估计他们也是把支付宝里的钱交给基金公司打理，赚的钱他们分一份，给支付宝用户分一部分，也给基金公司分一部分。

收益可能是过往一段时间的效益吧，长远肯定不敢担保6%无风险的。

穆子

我以前买货币基金，感觉就是存定期存款一样的，但是能自由的取出来或者存进去，属于低风险低收益的存款方式。当时用的安信证券的一款购买基金和股票的软件操作这些事情，相对繁琐一点点，而且赎回的时候需要一个工作日到账。
后来马云搞了余额宝，界面真是人性化呀。一到余额宝的界面里，就出现昨日收益几元几角，近一周收益几元几角，近一月收益几元几角，累计收益几元几角，七日年化收益率百分之几（实际上这月都在6.5%左右）。
大家本来支付宝里通常有个几百块钱放在那里，准备随时买点东西啥的，这闲置的小钱就在那里升值。而且余额宝里的钱随时可以支付水电煤缴费，手机充值，淘宝购物，付房租，还朋友钱。还经常有个余小宝嗲嗲的提示：祝你赚的开心哦。咱就欣然中招了。

Frank

的确挺吸引的，要不然传统银行怎么受那么大的冲击呢。

Frank

正好看到今天CNBC的一篇报道，大意是：

巴菲特在六年前开了一个赌局，他说，从投资效益上看，基金公司的投资专家在扣除他们的费用之后，其实未必比普通投资者强。为了证明这一点，他六年前买了一个与标普500指数挂钩的ETF（虽然也是基金，但是手续费非常低，因为不需要投资专家帮着选股，而是直接跟踪标普500里的所有美国大公司股价表现）。赌局的另外一方是对冲基金的专家们选的投资标的。赌局的期限是十年，目前是第六年。

现在的结果是：巴菲特的指数基金涨幅43.8%，基金专家们扣除收费后的涨幅是12.5%；

所以说呢，投资，可以说得很复杂，也可以很简单。普通人应该也有能力做得不错。当然了，这需要一定的知识，悟性，心理历练。。。可能第一步还是要有投资的观念吧。

bonnechance

这是个好话题，来加拿大这么多年了，自认为自己还比较关注理财，有些理财的知识，但好像还没拿过超过年2%的收益。

首先，羡慕国内的高利息，或各种高利率低风险的基金，比如货币保本基金等。但带回国内的钱最后都神使鬼差地投到了A股里，结果大家都知道的，一直的负增长...

因为这笔钱已是高风险的部分，所以加拿大的投资必须低风险或保本，像你一样，大部份的在SMART SAVING 或步步高里吃着1点几的利息，免税账户里两只基金也相当于是保本的。一个是到2025年的，一个是到2030年的，就是到期按这么多年里的最高值给付。当然也可以随时按当天的价值卖掉。买了3年9个月了，总收益不到12%（如果今天卖掉的话）。

其他的基金或美加股票没敢碰过。

说来倒还是儿子的教育基金收益让我相对满意，我买的是GROUP的，押了3000多是没利息的，剩余部份及政府补贴加在一起的平均年利率一直在6%左右。

以前听说过PC和ING有相对高些的利息，但一直没有深的了解，有懂的也请给我们详细介绍一下。

HOPE2010

我没有什么余钱，如果有，我可能选择先还贷款。我胆子小，又不喜欢动脑筋，在国内也不买任何理财产品。都说，钱是赚出来的，不是攒出来的，确实没错。