儿童教育储蓄基金值得买吗？

papillon

最近在考虑这个东西，听到几种不同的说法，在犹豫这个东西值得不知得买。

我想来想去，想到一下：
利：
政府补贴

弊：
1. 只能给孩子上学，如果孩子不上university，钱就打水漂了？
2. 不能抵税

其他有人买了，能具体说说还有什么利吗？没买的能说说为什么决定不买吗？

闲云

个人认为低收入家庭没必要买，高收入家庭需要买，原因如下：

1. 每个省都有助学贷款（如安省的OSAP)政策，该助学贷款只资助低收入家庭的学生。但是如果该低收入家庭已经购买了教育基金，这个教育基金也会成为学生能否有资格享受助学贷款的一个重要因素。一般情况下，教育基金的金额足以支付全部学费，因而学生很难再获得助学贷款资助。助学贷款分为Loan和grant两部分，grant是政府提供的无偿资助。实际上，助学贷款中政府无偿提供的grant金额远远大于教育基金内的政府补贴。

2. 高收入家庭的孩子不能获得助学贷款资助，如果也不买教育基金的话，则意味着孩子的全部教育支出就是完全自己掏腰包了
不过，银子足够多的家庭也不会在乎这点政府资助了

闲云

如果购买教育基金，请注意：

1。教育基金分为个人自己购买和参与机构教育基金两种模式；

2。最简单的途径是到银行开办一个教育基金账户即可，这种个人购买的教育基金，月供可以完全自己控制，经济困难时也可以暂停月供，也可以随时终止。当然需要注意自己供款金额必须满足政府补贴的条件。

3。机构教育基金，就是满大街上门推销的那种。这种模式，收益有限，但是对于每月供款有严格规定，不能按合同供款会有违约罚金，如果中止会有较大损失。购买要慎重！

总之，本人倾向去银行开自己的教育基金账户，比较灵活，不会带来额外的经济负担。

papillon

闲云，你说的个人购买的那种可以随时终止，是说我就完全不供款了吗？如果那样，我已经拿出去的钱还可以拿回来吗？

FCH

我也倾向于闲云说的那种自己购买的RESP户口。自己想投资啥自己决定，政府那部分补贴不要白不要呀。它也是想让你自己存钱负担将来的孩子教育费用。有种说法是如果孩子将来有resp这笔收入，就可能拿不到将来的学生贷款了，不过，谁知道到时候的贷款规定如何，而且贷款也不是不用还（偶然有不用还的，但是估计可能性越来越低了吧，政府也缺钱了），现在政府有20%补贴，先拿到再说了。

要是将来上不了大学，就是把政府补贴那部分退回去就行了。

税上，投资收益部分暂时不用给税，到孩子拿出来用的时候按他的税率给（如果确实有增值的话），应该还是比现在能省一些。

janezhu

呵呵楼主提出的都是好问题
老师们回答得精彩环环相扣

搬来板凳津津有味得听
听着听着产生两个问题：
问题一：偶周围拿OSAP的同学一年有的能拿快2万，据说Grant是3000；又说7500以上的都白拿一年只还约7500。偶那个羡慕啊，口水泪水哗哗哗。。。。。。
难道这个是真？那没申请的或家庭收入超过申请标准的筒学们岂不是海上捞明月？
什么样的道道可以曲线救己？千万不要告诉偶：“同学们！不为物喜，不为己悲。”
一定还有什么方法，对不？


问题二：有个筒子告诉偶：几年前她先生的税前工资7万多（当时她没有工作），其家庭税后收入=几年后她打2万多的雷波工加上他先生打2万多的part time工的税后总收入基本一样
所以她的总结是：在加拿大没必要奋斗 只要两口子都有工
这么看来，哪种选择税后效果最好：
1）一个哼哼哼的大把挣钱，一个颠颠颠大把浪费时间
2）两个人不闲不累的基本工
3）两个人都哼哼哼得挣大把税前钱
换句话说：夫妻两人怎样的收入配比组合能达到少税的最佳效益点？

老师们,高手们：请明示

玫瑰金

低收入家庭也还是应该买的，除非实在是低到每年这点钱存进去都会影响日常生活。
俺现在就拿着学生贷款，说实在的，其实挺操心将来能不能还上的。不知道哪里的grant能比教育基金的补助高，反正在俺们村，俺是基本赤贫，申请下来每学年只有1000刀是不用还的，总额的十分之一都不到。绝大部分要还的，利息还不低，是基本利率还要加上1%还是2%。学生贷款在读书期间不计息不还款，但毕业后半年内就马上要开始还了。如果半年内找不到工作呢？
再从子女将来的角度来说，回想咱们自己当年大学刚毕业是什么状况？拿着有限的一点工资，自己温饱还不一定能满足呢，要租房要适应社会还要谈恋爱社交。你忍心让你的子女将来毕业了再加上一份还贷款的压力？
至于说上不了大学用不成的顾虑，首先，并不是只有University，任何post-secondary教育都符合资格。俺还真不信华人家庭教育的小孩连个college都上不了；再说，就算什么post-secondary都上不了，也不过退回政府补贴的那部分，自己的本金和投资收益还是你的，不过是没占到政府便宜而已，一点不吃亏。
虽然高收入家庭拿不到学生贷款，但学生贷款还真不是什么福利。反倒是收入高到一定程度完全能负担教育资金的家庭，没必要去申请什么学生贷款，除非你有把握拿这笔钱投资收益能远远高于还款利率

papillon

嗯，看了大家的讨论，脑子清楚多了，看来还是要去银行开个户口。还有个问题是，如果孩子还没到上post-secondary教育的时候，我不想供款了，这个时候能把钱拿出来用吗（比如我有紧急情况，缺钱）？当然这种情况发生的可能性很小，只是为了理解这个投资的运作。

闲云

举例说明：一个朋友最近刚刚被批OSAP，读的是一个1年的Postgraduate program, OSAP总额27000加元，需要偿还的loan是10950加元，也就是说16050加元是政府提供的无偿资助。试问，教育基金的那点补贴怎么可能达到这个金额呢？

闲云

如果我没记错，一般家庭每个孩子的教育基金可以从政府获得的补贴最多为7200加元。另外，如果中止教育基金，好像应该也得等到孩子满18岁后，教育基金账户里的钱才可以提取。

具体看这里：http://www.cra-arc.gc.ca/E/pub/tg/rc4092/rc4092-e.html#appendix

janezhu

低收入家庭也还是应该买的，除非实在是低到每年这点钱存进去都会影响日常生活。
俺现在就拿着学生贷款，说实在的，其实挺操心将来能不能还上的。不知道哪里的grant能比教育基金的补助高，反正在俺们村，俺是基本赤贫 ...
玫瑰金 发表于 2011-1-14 13:28

                               
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玫瑰金不用愁
一堆雇主正排队等你的专业毕业
就算毕业前没准备好马上就业
就申请延长毕业
又多一学期的政府减免
也算变相投资

janezhu

举例说明：一个朋友最近刚刚被批OSAP，读的是一个1年的Postgraduate program, OSAP总额27000加元，需要偿还的loan是10950加元，也就是说16050加元是政府提供的无偿资助。试问，教育基金的那点补贴怎么可能达到这个金 ...
闲云 发表于 2011-1-14 23:37

                               
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相信能在一年里白拿16050刀的
申请前早做好各项资产转移准备
最佳家庭成员评估组合
就等关键时间出手上学
那一瞬间数字美如烟花

仰慕啊仰慕

玫瑰金

举例说明：一个朋友最近刚刚被批OSAP，读的是一个1年的Postgraduate program, OSAP总额27000加元，需要偿还的loan是10950加元，也就是说16050加元是政府提供的无偿资助。试问，教育基金的那点补贴怎么可能达到这个金 ...
闲云 发表于 2011-1-14 23:37

                               
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还是安省的福利好啊！
看样子那就得看在哪里生活了。BC省的学生贷款是只有不到10%的额度是不用还的，还款利率刚才查了一下，是基本利率加2.5%。不用还的助学金也是有的，但主要还是看读什么专业，某些专业有一些私人赞助比较容易拿到助学金，并不是每个专业都这么容易。
还有就是要考虑到F老大说的，今后，教育方面的政府投入是增加还是减少，谁也不能预料。谁能保证将来就一定能申请到那么多不用还的政府补助？
教育基金如果从出生就开始买，到小孩18岁，政府最多能补贴7200，这个是肯定会补贴到账户里的。加上18年的复利增长，也并不是小数目。
当然，我觉得最重要的是，作为父母，愿意每年存点小钱慢慢积少成多帮孩子准备教育资金，还是想让他自己去负担学生贷款及利息。加拿大人毕业之后还十几二十年学生贷款的例子并不少见。当然从另一个角度讲，让子女自己管自己，倒也符合这边的主流文化。

玫瑰金

还有一点需要考虑的，今天低收入的家庭，十八年后还会是低收入吗？
为了那个不知道拿不拿得到的政府补助，这笃定的7200不要了，也不见得是什么划算的事情。
倒是本来收入就很高的家庭，一方面将来也未必能拿到助学金，另一方面，因为RESP收益有限，如果自己投资有点眼光，做别的投资收益更高的话，反倒不见得需要这个教育基金了。

FCH

倒是本来收入就很高的家庭，一方面将来也未必能拿到助学金，另一方面，因为RESP收益有限，如果自己投资有点眼光，做别的投资收益更高的话，反倒不见得需要这个教育基金了。
玫瑰金 发表于 2011-1-14 21:21

                               
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RESP的收益，也可以靠自己的，只要放在自己在银行开设的RESP户口中，你可以按自己的意图去投资的。而且还可以获得政府的额外20%。

玫瑰金

RESP的收益，也可以靠自己的，只要放在自己在银行开设的RESP户口中，你可以按自己的意图去投资的。而且还可以获得政府的额外20%。
FCH 发表于 2011-1-16 09:28

                               
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当然咯，整体来说，俺一直脚着RESP是个值得占的便宜，只是相对来说较低收入家庭更值得占罢了。以前看过一个计算，具体数额不记得了，是家庭收入超过多少之后，没有很大的买RESP的必要。对那个人群来说，在哪里投资都是一样的收益，唯一的好处就是20%的政府补贴，那么就可以根据自己的投资目标和理念决定要不要这个RESP了。
银行的RESP账户并没有延税的功能好像，那就不如放在免税账户和RRSP里面投资了。当然，如果RRSP和免税账户以及保险里面的免税账户都投满额度了，RESP就是个好途径了。
总而言之，在加拿大投资，避税和延税是必须考虑的因素，积少成多，对结果影响极大。

妮子

学习了

lamjin

举例说明：一个朋友最近刚刚被批OSAP，读的是一个1年的Postgraduate program, OSAP总额27000加元，需要偿还的loan是10950加元，也就是说16050加元是政府提供的无偿资助。试问，教育基金的那点补贴怎么可能达到这个金 ...
闲云 发表于 2011-1-14 23:37

                               
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18 年后，如果父母还是低收入家庭是可以不用买了。

闲云

18 年后，如果父母还是低收入家庭是可以不用买了。
lamjin 发表于 2011-1-17 03:49

                               
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准确说是，到孩子满18岁时，家庭可能还会是处在低收入阶段的话，没必要买。尤其是新移民家庭，如果孩子3到5年后就将满18岁，买教育基金完全没意义。

玫瑰金

孩子超过12/3岁再买，本来就没什么意思了。

不过教育基金作为一个福利，更多是新生儿期考虑的事情