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你知道政府的注册退休储蓄计划（Registered Retirement Saving Plan）吗？你知道为什么每年年初加拿大各大金融机构一定会大力促销，而三月一日以前许多人都争相购买的原因吗？
什么是RRSP？RRSP 是一个政府给予特殊政策来鼓励大家为退休作储蓄的特许计划。计划中主要包括：
1， 存款人每年可根据自己前一年的收入状况（工资、回扣等），拿出18％放入RRSP中，此存款可以用于抵减当年的所得税。
2， 存款的增值部分可以享受延迟付税计划（Tax-Deferred），直到取出为止，也就是计划内所赚的收入可以暂免报税。
3， 计划规定，年满69岁时，RRSP将终止，你或将钱取出，或是选择其它投资计划。由于买入时没有上税，增值时也没有上税，则取出的钱款要100％作为收入报税。
举例来说：一个年薪$60,000 的打工人士，45岁，税率为45％，则要交税$27,000给政府。但如果可以用18％的收入，即$10,800（$60,000 X 18％）投入RRSP计划，便可以从政府手中要回退税$4,860, 同时若把$10,800 投入共同基金, 实际投入为$5,940 ($10,800 – $4,860)。则20年后, 65 岁退休时, 仅这一笔钱将变为$53,209 (以8%的回报率计算)。如果每年都放入同样数额$10,800, 则20 年后为$ 583,328, 并在20年中累积退税$97,200。
在考虑参与RRSP时, 还要注意以下要点:
1. 购买的量: 计划规定为18%的工资或佣金收入, 而银行利息所得, 股票, 基金投资所得均不能计入。而且最高限额为$18,000（2006 年）。例如年薪12 万的人士, 最多也只能每年投入$18,000, 一生中只允许有$2,000的超标, 否则将有1%的余额罚金。没有用足的额度可以留作终生任何一个年度使用。
2. 购买的时间: 如果想当年得到减税, RRSP的投入一定要在当年或是第二年3月1日以前完成。例如: 如要减2006年的税, 在2006年及2007年的3月1日前供款便可。很多人听说过RRSP季节, 认为只有在那时刻才可以购买。其实, 如果你有现金, 过了2006 年1 月1 日, 就可以使用2005 年的RRSP 额度来购买了, 因为越早越好, 回报才高。
3. 购买方式: 可以一次性购买, 也可以按月供款, 按月好处是负担不很重且分散投资风险。
4. 配偶的RRSP: 如果先生收入很高, 但妻子收入较低或无收入, 先生除了自开RRSP户口外, 还可以在太太的名下开户。好处是先生多一些的供款可以降低先生的课税, 而妻子将来从RRSP 中提款使用时, 如果妻子的税率低, 便可以付较低的收入所得税，将收益平摊在夫妻双方。
5. 用RRSP买自住房: 在RRSP中有一项 Home Buyer’s Plan。首次购房者或六年内没有拥有过住宅的人可以从RRSP中提取最高$20,000做为购房所用，然后在15 年内逐渐还入你的RRSP，而且不记利息。不还者将视为当年收入要上收入所得税。
综上所述，RRSP 是一项有效的退休储蓄计划。但凡事都不是绝对的，RRSP 的优势在于可以帮助节税，延税，但如果你在RRSP计划中投资于基金或股票等，原本50％的资产增值税上的优惠将不复存在，取而代之为100％的收入所得税，而使你在将来取出资金时要上更多的税。因此，当你有其它的抵税方法可使用时，最好不用或少用RRSP。而购买RRSP的额度可以留在终生任何时候使用。
因此RRSP 是否应该买？买多少？现在买还是以后买？怎样买？如何选择减少投资风险的购买方法？你是否具有资格买？怎样在没钱但具备资格的条件下购买？等等。这一切都学要学习和思考。有人当前一定要买，有人如果买了，则将失去优势。我们会很乐意地为您分析你的需求，帮助您做出判断，并介绍与RRSP同样具有抵税效果的投资方法，但收益却会比RRSP 更好（注意，需要您具备一定的条件）。
如果你有任何问题，欢迎同我们联系。
电话：778-388-2331 Jessie Li | 
发表于 2007-2-17 05:34:23
发表于 2007-2-17 06:21:20
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