糊里糊涂买房屋保险

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八月十九日那场突如其来的倾缸暴雨，淹没了大多伦多地区四千多栋房屋地下室的同时，也让很多象我这样糊里糊涂的房屋保险投保人，认真地学习了一遍房屋保险条款，大致了解了自己每年花好几百块钱买的房屋保险，到底都保些什么内容。

说自己糊里糊涂实在一点儿不过分。从八月十九日下午六点钟得知地下室一片汪洋开始，连着三天，只懂得忙着抢救东西，扔东西，晾东西，花钱买吸水器给地毯吸水，竟然都不懂得该找保险公司求助索赔。

当初买房子时，可谓百废待兴，为了图省事，买房屋保险这种事情，就依朋友的保单画了葫芦，人家买什么option的房屋保险，我也买什么 Option，反正看到保费比汽车保险便宜一半还不止，光知道心中窃喜，至于保些什么险根本没细究，印象中总觉得只有房子被火烧掉了才找保险公司要赔偿。直到地下室被那场暴雨淹了三天，才从朋友口中得知可以找保险公司。

不过，朋友除了知道房子被水淹了可以找保险公司这一点智商比我高外，其他也是一问三不知。诸如，什么情况下保险公司才会全额赔偿，获得赔偿后今后保险会不 会涨价，通通不知道。只告诉我保险公司接到求救电话后，会立刻派人操家伙上门救灾。这些“家伙”包括吹风机，电锯，和撬地毯地板的铁锹电钻等等。

我赶紧给保险公司打电话报告灾情。保险公司一句“水从哪里来？”立刻把我问得张口结舌，因为这也是困恼我们的问题。发现地下室浸水的时候，水已经开始撤 退，水似乎应该是从窗户涌进来的，可是几个窗户关得严严实实的，没有丝毫渗水的迹象，不象是刚发生过“疑是银河落九天（窗户）”的壮观画面。

楞了半天才怯生生地反问，水从哪里来跟保险有什么关系。对方说，如果水是从窗户进来的，保险公司不给赔偿，如果是从下水道涌上来的就可以获得赔偿。我说我现在无法判断水是从哪里来的，如果你们派人来检查确定水是从窗户流进来的，到时我是不是就得自己掏钱付你们来人的人工费用。保险公司说，如果他们派来的人判断水是从窗户来的，只要我不请他们做具体的抢险救灾工作，就不必付钱。我又斗胆再问一句，如果这次获得赔偿，以后保险会不会涨价。对方说，得看具体情况，一般来说，初次索偿应该不会涨价，就算涨价，涨幅也不会超过一定比例。听了这话我悬着的一颗心才算落了地。

过了两天保险公司派了一个承包人（Contractor）来检查，确定水是从躲在厕所角落的一个下水道冒出来的，毫无疑问，保险公司会赔偿我的所有损失。据说我的保单允许我最高花四万块钱来装修房子。所以不仅地毯要掀掉，连客厅没铺地毯的光滑地砖也得挖掉，因为他测出地砖底下垫的三合板浸了水，会发臭，以后水干了地板还会翘起来。contractor三下五除二，算出我的地下室大约需要一万块钱就能搞定。

想不到一场大水能使地下室焕然一新，我不由得心花怒放，几天来清扫地下室的疲惫和烦恼顿时一扫而光。

只是我高兴得太早了些。第二天，又来了一个保险公司委托的保险调解人 (Insurance Adjuster)，又是丈量尺寸，又是拍照，而且还得录“口供”，折腾了大半天，他才告诉我得自己付一部分钱。一听这话我的心情立刻从波峰掉进谷底。累得精疲力竭，花了这么多时间和精力，最后还是得花一笔钱，我在心里暗叫倒霉，半天都不敢问该交多少钱。

没想到那个Adjuster边看保单边夸张地惊叫：“你怎么运气这么好？只需要自己付三百块钱？”他说他看过的客户大都是自己先付一千块钱（$1000 deductible per lose)，后面的钱才由保险公司支付。

他那一连串的感叹声和惊叫声，感染得我心里不由得产生了一种发了一笔横财的惊喜。不过，想想也是，发了这么大一场水灾，只需花三百块钱就可以使房子旧貌换新颜，不是横财是什么？

他接着交代我工程队开工的第一天，就要把三百块钱的支票交到工头手上，其他便不用管了。然后开始录“口供”。这所谓的口供，无非是某月某日几点几分发现地下室浸水，水有几英寸深，我们都采取了些什么措施清扫积水等例行公事式的口述实录。

当我叙述到扔东西的时候，他插话问我都扔了些什么东西。我随口说大部分是装旧物旧报纸和旧电脑的纸箱子，还有睡房里一些旧家具和旧电器，比如一张单人床和床垫，柜子，还有一套老式卡拉OK装置，放在地毯上被水淹了只好扔掉。没想到他一听这些东西，立刻递过来一张表格，让我仔细填好，并开出以前购买时的价格，保险公司参考现价和折旧价格后，日后会一起赔偿我。

这不是天上掉馅饼吗？才发了“横财”又拣到“馅饼”，真是大雨无情保险公司有情啊。虽然这“情”是多年来每个月花钱买来的。

过后翻箱倒柜找出保单和保险手册仔细阅读数遍，才发现其实那$300 deductible per lose，还有Payment for damage to property，以及针对水灾破坏的$40,000装修费，都白纸黑字印得明明白白的。只怪自己糊里糊涂的，当初买保险没有搞清楚投保内容，水淹地下室后也没有仔细阅读条款。

话说回来，这些保单条款，就跟进实验室做实验一样，无论看多少遍实验步骤，没有亲自动手做一遍实验，无论如何是记不住步骤的。任何保险条款，无论写得多么详细，没有亲身经历个把次事故，永远也搞不清楚保单的具体内容和自己的权益。

不过，我们这条街上的几个糊涂邻居，可就没有我的运气。斜对面有家英国人地下室被淹了，虽然没我家淹得厉害，他却第一时间报告他的保险公司。保险公司承包人立刻操家伙上门查看，告诉他地毯只有不到三分之一受潮，可以不用换，只留了三台吹风机连吹三天三夜。最近寄来帐单，算上器械和各种人工费用差不多八九百块钱。保险公司告诉他，他的保单属于＄1000 deductible per lose，也就是说，一千块以内他自己出，一千块钱以后保险公司才帮他出。所以他很懊恼没看清楚条款就找保险公司，更羡慕我怎么如此英明，懂得选择 $300 deductible per lose而不是＄1000。我告诉他我至今也搞不明白这一条款是谁加上去的。我查了第一年的保单，上面并没有这一条，三年以后的保单才加上这一条，保险费直接从银行帐单上扣，每一年的每个月都被多扣了几块钱，也不知道是不是因为这一条款。

另一个邻居受灾情况跟我差不多，却至今不敢找保险公司。这个可爱可怜的南斯拉夫裔护士说她最好永远不跟任何agent打交道，因为她不想自己再哭一次。原来她家半年前热水罐坏了，打电话去煤气公司报告，煤气公司派人来换了新热水罐，收了她三百多块钱，外加每个月从帐单上扣十块钱。她打了无数次电话询问为什么已经一次付清了三百多块钱还要每个月被扣钱都没结果，最后一次在电话上跟对方吵架，委曲得痛哭一场。所以现在一听再跟保险公司打交道，头都大了，生怕保险费再上涨，又得吵架气哭。这真叫一朝被蛇咬，十年怕井绳。

我不禁暗自庆幸自己糊里糊涂的倒撞了一回不坏的运气，只是不知道还得等多久才能等来装修工程队。

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大中报 原 志

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恭喜恭喜

一杯清茶

借鉴。。。。

Peter

有句话怎么说的“吉人自有天向”！不是吗？？呵呵！