加国理财---你不理财，财不理你，不但不理，还要耗你

sanyi

最近去听了一下理财讲座，有些新意。
跟国内不同，加国的税法，继承法导致很多新移民，甚至是多年的老移民仍是在这方面吃老亏了。
更新了一个观念，加国的理财，首先是保护自己的财产，怎样少交税，不交税，这是与国内最大的区别。
而众人心目中的投资理财一部分不在讲座中，也欢迎大家踊跃发言，介绍经验。
谢谢光临。
鉴于有些同学喜欢出口就伤人，又没对论坛有多大贡献，本贴暂时锁定，只献给积极参与网站建设，踊跃发言的同学看。，

20041077

坐沙发，听听下文，有啥细节体会？

sanyi

先开个头。
按重要程度排序。
跟国内不同，还要换个思维啊。如果有你感觉不舒服的地方。
就象理财金字塔，塔的下面是根基，1-4的是根基，中间几层，5-8，9-11，12-13，最上面14。
1）平安纸（遗嘱）
2）人寿保险
3）CSST
4）伤残补助金
5）医疗保险
6）重疾险
7）长期看护险
8）应急资金
9）个人储蓄
10）减轻债务
11）教育储蓄
12）房产
13）养老储蓄
14）投资
也可能是讲座的一家之言，随便听听啊。

sanyi

1）立与不立平安纸的差别有多大？
前阵子，有人抛出了个令人唏嘘感叹的事情，一对夫妻不幸遭遇车祸，财产都没能留个小孩，为什么呢？
看后很震惊。这也促使了偶去听这个原先不以为然的讲座。
突然意识到，这里是加拿大了，今日今时观念定是跟在国内的时候有所不同。
想当年，偶是上海‘理财’杂志的长期忠实读者，虽说没怎么理到财，但观念还是更新了不少。
有人免费地介绍加国的理财思路，自是不容错过。

蓝色薄荷

   这sanyi的记忆力和速记能力真是不得了！

sanyi

这是故事的链接：
http://www.ourdream.ca/forums/forum.php?mod=viewthread&tid=101800&extra=page%3D4
题目是：
顷刻间财产为零，儿女身无分文
为什么会出现这种情况呢？就是因为事先谁都没有预计到会出现这样的不幸。
而按中国的做法，即使没有平安纸的情况下，如果没有纠纷，这笔夫妇俩的存款应该是毫无悬念地转给孩子的，为什么到加国就行不通了呢？

sanyi

明天继续啊，一下子讲不完。留坑。
今天有点空，先补一个坑。
比如两夫妻有银行存款，应该是先生50%，夫人50%
有第二套房子。
先生突然意外身故，无平安纸的情况下，政府怎么处理呢？
1）冻结银行存款
要扣掉相应的税后归还
什么税？悬念一；交多少后归还？悬念二。
2）先生多年来共买RRSP9万元
悬念三，怎么分配的？
3）第二套房子，出租房，有capital gain怎么扣税？悬念四
因为讲座讲得很快，偶也没能当场消化，大家随便听听啊。具体政策还要细细研究。

sanyi

坑二
继续补坑。
一般来说，在一方意外身故的情况下，又没有平安纸，政府冻结银行存款是用来进行遗产调查。
跟中国政府一般不主动干预不同，加国政府会主动干预，且干预还不是免费的，一般要抽总资金的3%，冷酷吧。
好了，银行存款之前是先生和夫人各50%的，先生走了后，先生的50%的1/3归夫人，2/3归孩子。
房子也是同理。
就算只有一套自住的房子，先生这个支柱走了，如果因为种种原因，夫人无力供房，想要出卖房子获得现金，可以马上卖房吗？
答案是不行。
未立遗嘱的房子，因为房子先生的2/3转给孩子了，夫人没有立马独立处理的权利，需向法院提出申请，获得法院授权可以卖掉。一般这个司法过程要一年左右，对失去支柱可能本来就周转不灵的家庭造成相当大的困难，不能马上变卖获得现金，或换小房子，减轻供房压力。
但是，如果先生生前有平安纸写明全权交由太太处理，那么，太太可以立即处理房子，不需要走法院的程序。

sanyi

坑三
预计应该有个十层八层的才能讲完。
补坑三。
假如先生生前共有RRSP9万元，当年工作还得到2万元，第二年报税时怎么计算税的？
应该是，先生的RRSP9万元中6万给了孩子，3万给了夫人。（无遗嘱情况下被迫要提出）
6万要交税，是收入，先生的2万也是收入，纳税总额是6万+2万=8万。即8万要交税。差不多要交2万3的税。
如果立了平安纸，全部给太太，太太转入自己的帐户，不在当年提出，是不纳税的，等太太以后要拿出来时才纳税，可以延缓纳税。
比如，当家庭收入低了的时候再拿出来，算入收入，这时的收入低纳税就纳得少。

四季

花时间和精力敲这么多和大家分享，不是一时，而是经常，我觉得sanyi有资格做超级版主。

大家觉得这主张过份吗？

sanyi

花时间和精力敲这么多和大家分享，不是一时，而是经常，我觉得sanyi有资格做超级版主。

大家觉得这主张过份吗？
四季 发表于 2012-5-9 10:48

                               
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别歪楼，我这是个严肃的帖子，呵呵。关于生与死，健康和钱财的。

yokesmith

顶一下顶一下，事关紧要，顺便拿两分。

hyp1222

对此话题也蛮感兴趣。
听说加拿大没有遗产税，一阵窃喜，真好！
后来知道原来按正常的capital gain计算，比遗产税的比例更高更狠，彻底晕倒！
培养子女自力的能力？

lamjin

一般理财的都会越理越少。

wondering

对此话题也蛮感兴趣。
听说加拿大没有遗产税，一阵窃喜，真好！
后来知道原来按正常的capital gain计算，比遗产税的比例更高更狠，彻底晕倒！
培养子女自力的能力？ ...
hyp1222 发表于 2012-5-9 05:31

                               
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为什么说比遗产税的比例更高？不就是50%计入当年taxable income吗？

杀破狼

为什么说比遗产税的比例更高？不就是50%计入当年taxable income吗？
wondering 发表于 2012-5-10 06:16

                               
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应该是这个意思吧：

遗产税一般有个坎，超过多少才征收，而且是累进的，遗产越多征收的比例越高。

但是加拿大的无遗产税用资产增值税代替了，直接用遗产时市价减最初购入成本（如果是房产的话），再按50%算作当年应收税。

到底哪个狠，视乎于遗产税率及进阶表，以及实际遗产的多少。

据说美国有的富豪要自杀，以避免从某年要开始猛增的遗产税率。

wavelll

我晕，谁给个怎么立遗嘱的扫盲贴？

wondering

我的理解，遗产税是税上税，即你的完税财产留给受益人，受益人还要为此再交一次税。而加拿大的capital gain是本来就该上的税，财产所有人本人生前没有为增值部分上税，由受益人来上也算公平吧。

sanyi

遗产：
1）银行存款现金是税后的干净钱，你才有机会存银行，所以不用另外纳税
2）加国唯一一套自住房买卖之间差值不用交税
3）加国第二套住房，需要交差值的税
4）生前交的RRSP，在人走的时候（如果没有平安纸不可以转给配偶）要一次提出，计入当年收入需要纳税

sanyi

坑三
预计应该有个十层八层的才能讲完。
补坑三。
假如先生生前共有RRSP9万元，当年工作还得到2万元，第二年报税时怎么计算税的？
应该是，先生的RRSP9万元中6万给了孩子，3万给了夫人。（无遗嘱情况下被迫要提出）
...
sanyi 发表于 2012-5-9 10:47

                               
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假如夫妻俩还有第二套房子，是出租房，要算capital gain。
比如是30万买的，现在涨到45万，有差价15万，即使没卖房子，先生的差价部分为7.5万，需要计入当年收入，即2万+6万+7.5万，当年大概要交5万5千的税。
所以，政府为什么要冻结银行存款，就是要扣掉这些税，然后再给你孩子。
比如上面先生的RRSP给孩子的一部分，已经提出来的，和先生当年的收入2万，共交税2万3，政府扣掉银行里相应的2万3，外加约3%的调查费后再交给孩子。
或者是第二种情况，第二套房有差价了，差价7.5万，加之前的2万+6万，共15.5万，交税约5万5千，政府扣掉银行里相应的5万5，外加约3%的调查费后再将余钱交给孩子。
所以，如果是只有一套房的夫妻俩，先生生前写了100%交给夫人，则夫人可以全权处理，不需要政府授权才卖房子，可以灵活处理财务危机。比如换小房子什么的，减少经济负担。
如果是有第二套房的，因为先生的50%的2/3归孩子了，孩子有收入要纳税，而孩子又纳不起税的，就由政府收掉，很低的价钱卖掉。所以市场上如果见到有些房子，一般价钱低于同类房子，且卖得很快的就是这种房。比如房子原价20万，先生走时已经涨到40万，孩子要交10多万的税，交不起，孩子说卖房子交税吧，政府就在扣掉税前后，剩下的才交给孩子。