加拿大银行有关个人房屋贷款业务答疑（更新）
本帖最后由 桃花岛主 于 2015-3-19 21:04 编辑从今天开始，跟朋友们聊一聊加拿大的银行业务，包括存、取款的注意事项，开户，投资，借贷，信用卡等等琐碎的细节，希望能对新老朋友有所帮助。
加拿大有五大银行：皇家银行（RBC）、多伦多道明银行（TD CANADA TRUST）、BMO（就是我所工作的蒙特利尔银行又称满地可银行）、帝国银行（CIBC）和丰业银行（SCOTIA BANK）。这些银行基本上囊括了绝大部分加拿大人的银行业务，包括银行账户，各种注册及非注册投资，信用卡，借贷（包括个人借贷及房贷）。
BMO 的账户业务俺认为是最合理的。它只收取一个叫做计划的费用，在这一个计划下，你可以有多达20个个人账户却不付任何附加费用。这样做的好处是所有收入开支可以有一个很好的分类计划：车、房、储蓄、支出、牛奶金等等，还可以加上独有的花名让自己一目了然。我有一个老外客户给自己的账户命名为MINE， 其他是两个孩子的名字。再有是联名账户，还有专门的储蓄账户给每年多付房贷的。。。。。。，五花八门，无其不有，只要$13.95就一切搞定。如果账户上保持3000刀的余额，那连这个费用也不用付，免了！
BMO的房贷政策也非常灵活，基本上是债务与收入的比例小于40%就可以，当然还有信用评估之类的附加条件。对于还没有收入的新移民，BMO的政策是只要首付达到房价的35%，贷款数量总额不超过一百万，不需提供资金来源及证明就可以批准贷款。贷款额超过一百万，要提供部分资金证明。新移民定义的范围是：从交房日算起，还在登陆五年之内的限期内的移民。
其实各个银行的产品都有很多相似之处，关键是服务，包括服务网点、时间、流程、费用等硬服务，还包括人员素质、管理、培训、服务态度等软服务。一个银行的服务好坏，平时可能还不容易评出好坏，可是一旦遇到一些棘手问题，服务质量的高下立现。
如果有朋友有关于银行贷款及相关业务的疑问，欢迎提问。
本文只代表个人观点，转载请注明。 『我顶』 不知楼主是否能告知如何在中国看到加拿大的股票K线图？
多伦多证券交易所好像看不见啊。 3# robert.sun
可以试试 yahoo,
http://ca.finance.yahoo.com/q/ta?s=ORCL&t=1y&l=on&z=l&q=c&p=&a=&c= 谢谢。
TMX 上也能查到，以前怎么没有看到呢？
http://www.tmx.com/HttpController?GetPage=ListedCompaniesViewPage&Language=en&Market=T 学习了 请问楼主：
我的账户上出现这个信息，BMO的，什么意思？
『谢谢』
Dec 17, 2012 CM BR.2000 ESTMT BONUS $5.00 7# life007
因为您选用了BMO的E-STATEMENT（电子版银行对帐单），BMO 送给你5刀感谢费，小小礼物，不成敬意哦！ 7# life007
因为您选用了BMO的E-STATEMENT（电子版银行对帐单），BMO 送给你5刀感谢费，小小礼物，不成敬意哦！
桃花岛主 发表于 2012-12-20 09:03 http://www.ourdream.ca/forums/static/image/common/back.gif『谢谢』
2个月以前改的，早忘记了。:-P 『支持』 8# 桃花岛主
不愧是专家！『佩服』 本帖最后由 itiskitty 于 2012-12-21 23:09 编辑
新移民买房不需要有工作证明吧。 12# itiskitty
只要满足新移民条件，不必出示任何收入文件。 谢谢楼上各位。新老朋友有任何银行方面的问题，请尽管提，我会尽力解答。 楼主有时间给简单说说各种房贷的选择？open, close, fixed之类的，似乎挺多组合的，呵呵。 请楼主谈谈BMO 的投资帐户吧。另外BMO 有美元投资帐户吗？ 15# FCH
谢谢老大提醒，明天详细说说。 16# 猪儿妈
好，明天开讲。 16# 猪儿妈
投资大分类分为三种， 基金，定存， 还有储蓄账户：
基金话题太大了，但原则就是基金都是有风险的，有涨有跌，看您个人的风险承受能力。我个人的建议是，如果不了解这个基金，最好不要贸然投资，最好先学习一下，就当是学英语了哈。
定存没有风险，但由于现在的贷款利率太低，所以定存的利率低的可怜，而且定存在期限之内是不能提前取的，不像国内的定存，不要利息就可以提前取，在这儿是需要满足一定的条件才可以。
储蓄账户只是一个PARKINGLOT， 利率很低，不过最近BMO 的SMARTSAVER账户利率还是很好的，值得要一个。
其他还有 RRSP， RESP ，TAX FREE SAVING ACCOUNT，RRIF多了去了，以后慢慢聊吧。
美元的储蓄，加拿大的银行美元储蓄账户通常利率都不灵，没什么太好的产品，只有定存还OK 啦。 谈谈加拿大银行的房屋贷款
年限和期限：
加拿大银行的贷款制度比较灵活，赋予借款人相当大的自由空间去选择贷款机构。每个贷款分为年限（ＡＭＯＲＴＩＺＡＴＩＯＮ）和期限（ＴＥＲＭ）。年限是指整个贷款的周期，期限是指合约期限。就是说银行给与你贷款的长周期可以是５年到３０年，设定这个期限内还完贷款，给你充足的时间用每月的收入付清贷款，同时又可以享受你的生活质量，不至于成为房奴。然后就是长周期之内的小期限，从六个月到十年，你自己决定期限，银行有相应的贷款利率。签定了期限，就是你和银行签了一份合同；期限时间到了，合同终止。合同终止后，你有重新选择权。那个时候你愿意重贷，多贷，调换利率，调换银行，甚至愿意付清?，都是您的青春您做主啦！
再说说房贷中最常见的术语。
open/closed、fixed/variable：
简单说来OPEN就是在贷款合同期间，任何时候您都可以付清贷款余额而不付任何罚金。是最灵活的方式，如果您想短期换房，或者您近期内会有资金流入，那这种方式就适合您了。比如您选用6个月OPEN的TERM，那就是六个月内任何时间您都可以将贷款付清。这个通常利率会高一些。
而CLOSED就是贷款合同期间，多付本金还是受银行规定限制的，像BMO有些贷款产品是可以每年多付20%的本金。但是不可以高于这个上限，否则则须付罚金。您签了五年的CLOSED MORTGAGE，可突然您中了乐透，就想一笔还清，不行，要付罚金。但是这个产品通常利率会低一些。
FIXEDRATE就是合同期内您的利率稳定不变。合同期越短，利率越低。如果您担心利率会涨高，或者会在一定期限内走高，那这种就是您的选择。举例说，您签了五年2.99%的贷款利率，交房三个月后，银行利率涨成4.0%，然后还要一直涨，那您的利率在五年之内就是2.99%绝对不动。可是如果利率降了，您的利率同样不降哦。
VARIABLE 的意思是说在加拿大的PRIME基础之上加或者减，随PRIME上下浮动。就是所谓的P+/-。 前几年选择VARIABLE 的多因为那个时候P- 多，现在几乎没人选VARIABLE 因为几乎全是P+了。现在P 是3%。而一般的TERM FIXED 利率都低于3%。所以几乎所有新贷款都选用FIXED CLOSED TERM了。在特定的期限内，浮动利率可以随时锁定成当日的固定利率，就是说您有选择权，当上下浮动的利率不再满足您的要求时，可以转成固定利率。这个以后再讲。