我的加国理财心得更新巧用配偶RRSP

51moneynow · 发表于 2011-10-16 09:41:21

本帖最后由 51moneynow 于 2012-5-24 06:12 编辑

前几天，一个朋友和我说，在加拿大工作真没有意思。虽然看着年薪很高，物价也还适中，但是还是和国内的人一样，月月见底，存不下什么钱啊。我说，看报纸上报道，加拿大人一年中，有一半的时间是为了缴税而工作的。2011年6月11日之后，你的工资才是你的净收入。

其实中国人来到这里，最先看到的是这里的蓝天白云和很好的福利体系。但是一旦开始工作缴税，大家都觉得，加拿大哪是大家拿啊，明明是抢大家吗？其实不论是在中国，还是在加拿大，个人理财对于每个人都是非常重要的。

自认为自己不是一个爱钱的人，但有一个特别的爱好，就是理财。自己平时看看加拿大人的个人理财blog,看看个人理财的论坛，慢慢地也对加拿大的体系和个人理财的方法有所了解了。
以后会陆续更新帖子，从各个方面来和大家探讨一下在加拿大理财方面的问题。如果感兴趣的，也可以访问我的网站，www.51moneynow.com。谢谢。

RRSP专题[点击阅读]

TFSA专题[点击阅读]

51moneynow · 发表于 2011-10-16 09:41:53

无论你是留学生，还是新移民，还是在这里呆了一定年数的老加拿大，你们都会，也应该有一个支票账户。支票账户是你到加拿大之后，不论是消费还是理财的第一步。没有支票账户的话，你在加拿大应该是寸步难行的咯。

对于新移民来说，五大银行都会提供所谓的“新移民计划”，包括一年免费的支票账户，开通信用卡，有些还提供房屋贷款或者Line of Credit等相关产品。对于刚刚来到加拿大的移民来说，这些优惠政策确实不错，基本上对于第一年的新移民来说，提供了一个相对完整的计划。不过，一年以后，这些支票账户和信用卡，可都要开始收费了哦。可别小看这每个月7，8块钱的月费或者60-120不等的信用卡年费，加起来，一年下来可也不少钱了。

其实这里我要介绍的，是加拿大一些少有的不收费的一些银行账户。在信用卡专栏，则会给大家介绍和比较一下免费或者少量费用，但是提供cash back或者很好服务的信用卡。

据我的了解，目前加拿大一共有3家小银行提供免费的支票账户。他们共有的特点是
没有月费
没有交易数量的限制
免费的支票
在多伦多室内，仅有少量的分行，或者基本上没有

所以你希望得到的服务是面对面的，和人打交道的话，那面这些银行可能不适合你。但是如果你向我一样，95%以上的事情都是在网上银行做的话，那么你会剩下不少钱。

President’s Choice No-Fee Bank Account
我本人用的就是这家银行。基本上，所有的我平时所要用的服务，它都能够提供而且是免费的。它的银行卡也可以在CIBC的ATM机上使用，所以你不会感觉到任何的不方便。只要有CIBC的地方，你就可以用这张卡在ATM机上存取钱。还有一点，他家的支票账户还提供了一点点利息，虽然不多，但是积少成多嘛。

ING Direct Thriving Account
在今年（2011年）年初的时候，ING Direct在加拿大开出了一个网上的支票账户。它所提供的服务基本上和PC差不多，唯一的区别就是，它提供了免费的email money transfer业务。而这一个在PC那边，还是要收钱的。它所加盟的ATM网络是THE EXCHANGE，是加拿大很多小的credit union组织起来的一家，其中最大的银行就是National Bank了。

ICICI HiVALUE Chequing Account
ICICI是一家印度的银行，在加拿大开通了支票账户业务。它比PC唯一的优势就是，如果你要在印度去旅游或者进行业务的话，ATM取钱，Money Order乃至Money Transfer都是免费的。不过我相信，到这个网站来游览的人，基本上也不需要这些业务的。

http://www.51moneynow.com/account/chequeing1/

51moneynow · 发表于 2011-10-16 09:45:37

RRSP简介 Introduction to RRSP

每个加拿大的居民都应该了解一下RRSP账户。这种账户是对于加拿大普通居民来说，最有效减少收入税的计划。RRSP的全称是 Registered Retirement Savings Plan，直译过来就是，注册退休储蓄账户。和TFSA一样，你可以把它当作一个简单的储蓄账户，同时也可以把它当作一个股票交易账户，互惠基金账户。
同样要分清楚的就是，RRSP是一个延税(tax deferred)的工具，而不是一般认为减税(tax deduction)的工具。延税的功能在于，你现在不用交税，但是这部分钱，在取出的时候，一定会重新上税。（减税的工具，我会在以为为大家介绍一下。）
它和TFSA账户一样的地方是，在账户内的投资，不论是利息还是股票的盈利，都不用上税。不一样的地方则是，投入RRSP的钱，可以理解为税前收入，不用在当年上税，只在拿出来的那一年，算作收入上税。而TFSA的钱，则是税后收入，在当年上税，以后任何时间取出时，都不用重复上税了。
每年的3月1日，是上一年度投资RRSP的截止日期。你所得的退税，相当于你投入RRSP的总和X你的最高边际税率。
打个简单的比方，我2011年2月25日向RRSP账户中投入3000块钱。这3000块钱，就不用在2010年作为收入上税了。假设说我当年的边际税率是38%。那么我在2010的退税就是 3000 x 0.38=1140。但是你千万不要以为，这是加拿大政府给你的免费午餐啊。RRSP在大多数人眼里，会认为它是一个减税的工具。但是按照它的计算方法，RRSP其实是一个延税的工具。在退休的时候，我的边际税率只有可能15%。当我取出当年在2011年的这3000块钱的时候，我需要上 3000 X 0.15=450的税。也就是，通过RRSP这个工具，我减少了（1140-450）的税。代价就是，我在2010年投入的这3000块钱，大概要在退休的时候，才能拿到了。

原发表于 http://www.51moneynow.com/rrsp/rrsp1/

小e · 发表于 2011-10-16 10:02:23

首先非常感谢楼主提供了相当有用的信息。
看了你的网站，作为新移民有点小疑问：加拿大的报税，不是以家庭为单位，而是以个人为单位进行报税？

lamjin · 发表于 2011-10-16 10:25:09

当然是个人报。

51moneynow · 发表于 2011-10-16 10:46:09

首先非常感谢楼主提供了相当有用的信息。
看了你的网站，作为新移民有点小疑问：加拿大的报税，不是以家庭为单位，而是以个人为单位进行报税？
小e 发表于 2011-10-16 10:02

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每个人都需要报税，但是在税务方面，家庭和个人还是有些不同的

小e · 发表于 2011-10-16 12:15:08

每个人都需要报税，但是在税务方面，家庭和个人还是有些不同的
51moneynow 发表于 2011-10-16 10:46

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我的具体问题是:我是新移民（今年9月份长登，之前短登过）。作为新移民，我可以在第二年（或第三年？2013？）4月之前报税，但媳妇和孩子目前还在国内，估计他们将在2012年6月之后长登。我们需要如何报税？以个人为单位报税的话，是不是说我需要报税而媳妇暂不需要（她还没有来）。另外，在申请贷款上学的话，我是否是以家庭为单位登记家庭收入？

William · 发表于 2011-10-16 16:20:44

我选择的银行就是CIBC-加拿大帝国银行，选择的账户就是：President’s Choice No-Fee Bank Account
基本上，平时所要用的服务，它都能够提供而且是免费的。它的银行卡也可以在CIBC的ATM机上使用。只要有CIBC的地方，你就可以用这张卡在ATM机上存取钱。不仅支票账户，saving account也提供了利息，好像是1.5，并不低。

逗逗飞 · 发表于 2011-10-16 22:35:31

我是来学习的，谢谢楼主

楼主说：“....President’s Choice No-Fee Bank Account，我本人用的就是这家银行....”
可是我看了William的回帖糊涂了：President’s Choice No-Fee Bank Account到底是一个银行的名称，还是CIBC的一种账户名称啊？

51moneynow · 发表于 2011-10-16 23:15:35

PC银行是Loblaws（一个grocery store）和CIBC之间的一个合作银行。因为这个合作关系，所以PC的卡可以在CIBC上用。

PC银行本身就是一个独立的银行，只是没有branch，但是在各大loblaws的商店，nofrills的商店以及他们家旗下的其他超市有一个小的办公室，处理开账户和申请贷款的服务。

vivienli · 发表于 2011-10-17 00:25:35

谢谢楼主的分享, 不知道你研究过credit union吗, 象desjardins这种只收一次性会费的机构, 是否真的有优势.
另外方便介绍一下TFSA吗?
谢谢

玫瑰金 · 发表于 2011-10-17 01:46:34

ING比PC好多了

两个都用过，现在彻底抛弃PC

不过主要的账户还是用TD，在有形的银行中，还是TD服务好，网点open时间也最长，用起来最方便

51moneynow · 发表于 2011-10-17 05:29:02

谢谢楼主的分享, 不知道你研究过credit union吗, 象desjardins这种只收一次性会费的机构, 是否真的有优势.
另外方便介绍一下TFSA吗?
谢谢
vivienli 发表于 2011-10-17 00:25

登录/注册后可看大图

http://www.51moneynow.com/tfsatopics/

这个是TFSA的专题文章，现在还比较少。不过慢慢会扩展出来的。谢谢继续支持

那时枫叶 · 发表于 2011-10-17 08:09:45

谢谢分享。。。

51moneynow · 发表于 2011-10-17 08:34:32

TFSA 简介

从2009年开始，任何18岁以上的加拿大居民可以每年向TFSA账户里存入5000块钱。
TFSA里面的任何增长都不用上税
TFSA的投入空间永远不会减少，并暂时以每年5000块钱的额度递增。到今年2012年，总共可以投入2万。
你可以向配偶的TFSA存钱，对方取出时，不用上税。
从TFSA取钱，不计入收入。就是说，从TFSA里面拿钱的话，不会影响当年的政府补助。
不同之处
投入TFSA的额度不能抵税，这点和RRSP不同。
如果TFSA作为股票投资账户的话，所有的损失，不能申报。这点和普通的股票账户不同。

账户类型
在加拿大范围内，大致有两种应用比较广泛的TFSA账户，一种是传统意义上的储蓄账户，基本上大银行都推出了类似的产品。而另外一种，则是TFSA的股票交易账户，主要是由一些网上股票交易公司（discount online broker）推出的。
主要用途
最基本的用处，就是去任何一家银行开一个TFSA的储蓄账户，所得利息不用上税。
第二个大用处，就是建立一个TFSA的股票交易账户。这样做的好处，就是任何的capital gain （股票盈利）都不用上税。但是要注意的是，如果你有capital loss（股票亏损）的话，也不能在保税的时候申报了。所以，切忌不要卖掉亏损的交易。
还有一个用处，就是Income splitting（收入共享）。夫妻之间每年都会有增加至少1万左右的空间。向上面所说的，其中一方可以向另外一方的账户投入。
作为一个TFSA股票交易账户的话，你可以买入美国的分红股票，然后所有的分红都是不用上税的。

http://www.51moneynow.com/tfsa/tfsa1/

更多TFSA专题请读 http://www.51moneynow.com/tfsatopics/

M.M豆 · 发表于 2011-10-17 10:16:58

进来学习一下!~小白以后还要多多请教!

一行 · 发表于 2011-10-17 10:19:30

收藏学习了

逗逗飞 · 发表于 2011-10-17 10:28:16

每天来上课，呵呵

分分感谢！

LUCKY707 · 发表于 2011-10-17 10:41:29

学习了，谢谢

千寻2008 · 发表于 2011-10-17 12:42:55

学习了，谢谢

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